Aký budem mať dôchodok a koľko sporiť – výpočet, kalkulačka

Plánovanie dôchodku je jednou z najdôležitejších finančných úloh, ktorým ľudia čelia počas svojho života. Ak chce človek zabezpečiť, že bude mať dostatok financií na pokrytie všetkých svojich potrieb v starobe, je kľúčové začať sporiť čo najskôr a správne si vypočítať, koľko by si mal mesačne odkladať. 

---

Obsah článku

---

Odchod do dôchodku je významným míľnikom v živote každého človeka. Predstavuje prechod z aktívneho pracovného života do obdobia, ktoré môže priniesť viac voľného času, ale aj nové výzvy. Príprava na dôchodok zahŕňa nielen finančné zabezpečenie, ale aj plánovanie, ako efektívne využiť svoj čas a zachovať si kvalitu života.

Dôchodkový systém na Slovensku

Slovenský dôchodkový systém je postavený na trojpilierovom modeli, ktorý kombinuje povinné a dobrovoľné piliere.

• I. pilier
• II. pilier
• III. pilier

Trojpilierový model slovenského dôchodkového systému poskytuje komplexný prístup k zabezpečeniu financií na dôchodok. Priebežný systém Sociálnej poisťovne (I. pilier) zabezpečuje základnú stabilitu a pravidelný príjem pre dôchodcov. 

Starobné dôchodkové sporenie (II. pilier) ponúka možnosť individuálneho sporenia, čo zvyšuje šance na lepší príjem v starobe. 

Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier) umožňuje prilepšenie si prostredníctvom kombinácie vlastných úspor a príspevkov od zamestnávateľa, čím poskytuje dodatočnú finančnú rezervu.

Finančná istota v starobe

Tento trojpilierový systém nielenže zvyšuje finančnú istotu v starobe, ale tiež motivuje občanov k aktívnemu prístupu k svojim dôchodkovým úsporám. Kombinácia povinných a dobrovoľných pilierov umožňuje flexibilitu a prispôsobenie sa individuálnym potrebám a finančným možnostiam každého jednotlivca. V konečnom dôsledku tak prispieva k vyššej kvalite života počas dôchodkových rokov.

I. pilier – Sociálna poisťovňa

Prvý pilier, známy ako priebežný dôchodkový systém, je spravovaný Sociálnou poisťovňou a je povinný pre všetky osoby vykonávajúce zárobkovú činnosť, ako aj pre ich zamestnávateľov, ktorí musia platiť odvody. Sociálna poisťovňa používa vyzbierané finančné prostriedky na výplatu dôchodkov pre súčasných dôchodcov. 

Keď pracujúci človek odíde do starobného dôchodku, Sociálna poisťovňa mu pravidelne vypláca dôchodok. Okrem starobných dôchodkov zahŕňa aj vyplácanie pozostalostných a invalidných dôchodkov.

Zmeny v prvom pilieri a odchod do dôchodku

Prvý pilier prešiel viacerými zmenami v rámci dôchodkovej reformy. Od 1. januára 2004 Sociálna poisťovňa vypočítava starobný dôchodok podľa spravodlivejšej metódy, ktorá zohľadňuje počet odpracovaných rokov a príjem dosiahnutý v rozhodujúcom období (zvyčajne od roku 1994 až po dôchodkový vek).

Reforma tiež zavádza možnosť predčasného alebo neskoršieho odchodu do dôchodku, poskytuje výhody pre rodiny s deťmi, umožňuje poberanie dôchodku a zároveň pokračovanie v práci, a zabezpečuje pravidelné zvyšovanie dôchodkov pre súčasných dôchodcov.

Nový systém tiež chráni tých, ktorí stratia prácu krátko pred dôchodkom, a odmeňuje tých, ktorí pracujú aj po dosiahnutí dôchodkového veku.

II. pilier – finančná pomoc v starobe

Druhý pilier dôchodkového systému na Slovensku ponúka možnosť zabezpečiť si stabilný a komfortný príjem v starobe, a to formou individuálneho sporenia časti povinných odvodov.

V porovnaní s I. pilierom, kde sa odvody zlievajú do spoločného fondu a výška dôchodku závisí od priemerného platu a odpracovaných rokov, druhý pilier dáva sporiteľovi väčšiu kontrolu nad svojimi úsporami a ich zhodnocovaním.

Princíp fungovania:

• Časť odvodov (zvyčajne 6%) sa odkláňa z I. piliera a investuje sa na individuálnom dôchodkovom účte sporiteľa v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS).
• DSS investuje tieto prostriedky na finančných trhoch s cieľom maximalizovať ich zhodnotenie.
• Výška dôchodku v 2. pilieri závisí od výkonnosti investícií a dĺžky trvania sporenia.
• Sporiteľ má možnosť výberu z rôznych investičných fondov s rôznou mierou rizika a výnosnosti.

Druhý pilier bol zavedený v roku 2004 ako reakcia na starnúcu populáciu. Cieľom bolo znížiť zaťaženie I. piliera a umožniť ľuďom aktívne sa podieľať na budovaní svojho dôchodku.

II. pilier so sebou nesie hneď niekoľko výhod. Tu je ich prehľad:

Zvýšenie celkovej výšky dôchodku	2. pilier dopĺňa dôchodok z I. piliera a umožňuje tak dosiahnuť vyšší životný štandard v starobe.
Individuálna kontrola	Sporiteľ má prehľad o svojich úsporách a môže ovplyvniť ich zhodnocovanie výberom vhodného investičného fondu.
Daňové úľavy	Vklady do 2. piliera sú daňovo zvýhodňované, čím sa znižuje celková daňová záťaž.
Dedičnosť	Nasporené prostriedky v 2. pilieri sú dedičné a v prípade úmrtia sporiteľa prechádzajú na ním určených dedičov.

Dnes je 2. pilier neoddeliteľnou súčasťou slovenského dôchodkového systému a umožňuje ľuďom plánovať si budúcnosť s väčšou istotou a stabilitou.

III. pilier – individuálne dôchodkové sporenie

Tretí pilier predstavuje dobrovoľnú formu doplnkového dôchodkového sporenia, ktorá umožňuje zvýšiť celkovú výšku dôchodku a zabezpečiť si tak komfortnejší život v starobe. Na rozdiel od 1. a 2. piliera, ktoré sú povinné, si do 3. piliera sporí každý individuálne.

Aj keď DSS má mnoho výhod ako napríklad daňová úľava alebo možnosť predčasného výberu, je potrebné dbať aj na možné nevýhody, ktoré toto sporenie prináša.

Nevýhody 3. piliera:

• Dobrovoľnosť: Účasť v 3. pilieri nie je povinná, takže záleží len na samotnom sporiteľovi, či sa doň zapojí.
• Investičné riziká: Hodnota investícií kolíše v závislosti od vývoja na finančných trhoch, takže nie je zaručený výnos.
• Poplatky: DDS si za správu nasporených prostriedkov účtuje poplatky, ktoré znižujú celkový výnos.

Tretí pilier dôchodkového systému ponúka efektívny spôsob, ako si zabezpečiť bezstarostnú starobu a doplniť príjem z povinných pilierov. Dôležité je pristupovať k nemu zodpovedne a vybrať si takú DDS a investičný fond, ktoré zodpovedajú individuálnym potrebám a očakávaniam.

Odchod do dôchodku – kto ho upravuje?

Dôchodkový vek na Slovensku upravuje zákon č. 461/2003 Z.z. o sociálnom poistení. Tento zákon je schvaľovaný Národnou radou Slovenskej republiky a môže byť menený a dopĺňaný prostredníctvom legislatívnych návrhov a noviel. Zmeny v dôchodkovom veku sú teda výsledkom legislatívneho procesu, ktorý zahŕňa návrhy od vlády, schvaľovanie parlamentom a podpis prezidenta Slovenskej republiky.

Sociálna poisťovňa následne implementuje tieto zmeny a zabezpečuje, že dôchodkový systém je v súlade s aktuálnymi právnymi predpismi. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR má tiež významnú úlohu v príprave a návrhu legislatívy týkajúcej sa sociálneho poistenia, vrátane dôchodkového veku.

🔹Dôchodkový vek sa na Slovensku postupne zvyšuje. V roku 2024 je dôchodkový vek pre mužov 63 rokov a 2 mesiace a pre ženy 60 rokov a 4 mesiace.

Ktoré faktory ovplyvňujú výšku dôchodku?

Výška dôchodku na Slovensku závisí od viacerých faktorov, ktoré ovplyvňujú jeho konečnú hodnotu. 

Povinné odvody a odpracované roky	Systém dôchodkového sporenia	Individuálne faktory
Dĺžka trvania pracovného pomeru	Výber pilierov	Vek odchodu do dôchodku
Výška priemernej mzdy	Výkonnosť investícií	Zdravotný stav
Valorizácia*	Poplatky	Rodinný stav a počet detí

*Dôchodky sa každoročne valorizujú, aby sa zachovala ich kúpna sila.

Ktoré roky sú dôležité pre výpočet dôchodku?

Pre výpočet starobného dôchodku v I. pilieri na Slovensku sú dôležité všetky odpracované roky, v ktorých človek odvádzal povinné odvody do Sociálnej poisťovne.

Počet odpracovaných rokov ovplyvňuje dĺžku tzv. redukčného obdobia, ktoré sa zohľadňuje pri výpočte dôchodku. Redukčné obdobie je minimálny počet odpracovaných rokov, potrebný na vznik nároku na starobný dôchodok. V roku 2024 je redukčné obdobie 15 rokov.

V praxi to znamená, že ak človek odpracoval aspoň 15 rokov, má nárok na starobný dôchodok v I. pilieri.

❗Výška dôchodku sa však bude vypočítavať len z odpracovaných rokov v redukčnom období.

Okrem redukčného obdobia sa pri výpočte dôchodku zohľadňuje aj priemerná mzda z odpracovaných rokov v redukčnom období. Čím vyššia bola priemerná mzda, tým bude aj dôchodok vyšší.

Vzorec na výpočet dôchodku

Vzorec na výpočet starobného dôchodku v I. pilieri na Slovensku je pomerne zložitý a zohľadňuje viacero faktorov. 

SD = POMB x ODP x ADH

• SD: Mesačná suma starobného dôchodku
• POMB: Priemerný osobný mzdový bod
• ODP: Obdobie dôchodkového poistenia
• ADH: Aktuálna dôchodková hodnota

❗Výška dôchodku závisí od množstva faktorov a nie je možné ju presne predpovedať.

Pri výpočte dôchodku je možné využiť aj kalkulačku na výpočet výšky dôchodku. Ide o cenný nástroj, ktorý dokáže pomôcť s plánovaním dôchodku.

Sociálna poisťovňa – kalkulačka dôchodku

Sociálna poisťovňa na Slovensku ponúka online nástroje, ktoré občanom umožňujú vypočítať si orientačnú výšku svojho dôchodku. Tieto kalkulačky zohľadňujú rôzne faktory, ktoré ovplyvňujú konečnú výšku dôchodku.

Kalkulačku dôchodku je možné nájsť na oficiálnej stránke Sociálnej poisťovne. Zvyčajne je dostupná v sekcii venovanej dôchodkovému zabezpečeniu. Pre jej použitie je potrebné mať prístup k internetu a základné informácie o pracovnej histórii a príjmoch.

Použitie kalkulačky dôchodku je jednoduchým spôsobom, ako získať lepší prehľad o dôchodku a umožňuje lepšie plánovať svoju finančnú budúcnosť.

Kedy do dôchodku?

Vek odchodu do dôchodku na Slovensku je stanovený zákonom č. 461/2003 Z.z. o sociálnom poistení. Dôchodkový vek závisí od roku narodenia poistenca a môže sa meniť v závislosti od legislatívnych zmien. K aktuálnemu dátumu (2024) platí nasledujúce:

• Štandardný dôchodkový vek – Dôchodkový vek je stanovený na 64 rokov. Pre niektoré kategórie poistencov, ako sú ženy s deťmi, môže byť dôchodkový vek znížený.
• Predčasný dôchodok – Predčasný starobný dôchodok je možný najviac dva roky pred dosiahnutím dôchodkového veku. 
• Neskorší odchod do dôchodku –  Ak sa človek rozhodne pracovať aj po dosiahnutí dôchodkového veku, môže získať vyšší dôchodok, pretože za každý odpracovaný rok navyše sa dôchodok zvyšuje.

Odchod do dôchodku – tabuľka 

Rok narodenia	Muž	Žena	Žena s jedným dieťaťom	Žena s dvomi deťmi	Žena s tri a viac deťmi
1943 a menej	60 r	57 r	56 r	55 r	54 r
1950	62 r	60 r	58 r 3 m	56 r 6 m	54 r 9 m
1960	63 r	63 r	62 r 6 m	62 r	61 r 6 m
1966	64 r	64 r	63 r 6 m	63 r	62 r 6 m

🔹Pri odchode do predčasného dôchodku je však dôchodok znížený za každý mesiac, o ktorý ide človek do dôchodku skôr.

Minimálny dôchodok podľa odpracovaných rokov

Minimálny dôchodok je zavedený na ochranu tých poistencov, ktorí majú nízky alebo nepravidelný príjem, ale splnili potrebné podmienky na získanie starobného dôchodku.

Minimálny dôchodok je priznaný poistencovi, ktorý získal aspoň 30 odpracovaných rokov. S každým ďalším odpracovaným rokom sa výška minimálneho dôchodku zvyšuje. Výška jeho dôchodku sa určuje podľa počtu odpracovaných rokov a je stanovená percentuálnym podielom zo životného minima. Napríklad:

• 30 rokov: 136 % životného minima
• 40 rokov: 150 % životného minima
• Každý ďalší rok zvyšuje percentuálny podiel.

Sociálna poisťovňa automaticky prizná minimálny dôchodok, ak vypočítaná výška starobného dôchodku je nižšia ako zákonom stanovená hranica minimálneho dôchodku.

🔹Minimálny dôchodok sa pravidelne valorizuje, čo znamená, že sa zvyšuje v závislosti od rastu životného minima a inflácie.

Najčastejšie otázky

🔹Čo sa ráta do 40 odpracovaných rokov? Čo sa počíta do odpracovaných rokov do dôchodku?

Pri určovaní počtu odpracovaných rokov na Slovensku, ktoré sa započítavajú do nároku na starobný dôchodok alebo minimálny dôchodok, sú zohľadňované viaceré obdobia. Tieto obdobia sa nazývajú obdobia dôchodkového poistenia a zahŕňajú:

1. Zamestnanie
2. Samostatne zárobkovú činnosť (SZČO)
3. Nezamestnanosť s dávkami
4. Starostlivosť o dieťa
5. Štúdium
6. Vojenskú službu
7. Starostlivosť o blízku osobu
8. Invaliditu
9. Nemocenské dávky

Novelou zákona sa od roku 2024 zavádza individuálny dôchodkový strop, pričom od 1. januára 2023 je možné požiadať okrem klasického predčasného dôchodku aj o predčasný dôchodok po 40 odpracovaných rokoch alebo po 40 rokoch platenia sociálnych odvodov, bez ohľadu na dosiahnutie dôchodkového veku.

🔹Ako zistím odpracované roky?

Najpohodlnejší spôsob je cez Elektronický účet poistenca na webovej stránke Sociálnej poisťovne. Na prístup potrebuje človek  Grid kartu a aktivačný kód. Grid kartu je možné vybaviť na ktorejkoľvek pobočke Sociálnej poisťovne. Aktivačný kód bude zaslaný poštou.

Informácie možno získať aj písomne, a to poslaním písomnej žiadosti na ústredňu Sociálnej poisťovne. 

🔹Ráta sa invalidný dôchodok do dôchodku?

Doba, počas ktorej osoba poberá invalidný dôchodok, sa považuje za obdobie dôchodkového poistenia. Od 1. januára 2004 do 31. decembra 2007 bol každý príjemca invalidného dôchodku povinne dôchodkovo poistený na účely starobného poistenia. Za túto dobu sa berie do úvahy vymeriavací základ, z ktorého štát platil príspevky na dôchodkové poistenie. 

Osobný mzdový bod počas obdobia pobierania invalidného dôchodku od 1. januára 2008 je stanovený na 0,3. Ak sa toto obdobie týka celého kalendárneho roka, bude toto obdobie vylúčené z rozhodujúceho obdobia pre výpočet starobného dôchodku.