Zrušenie životnej poistky – spôsoby a dôvody ukončenia poistenia

Životná poistka predstavuje dôležitý finančný nástroj, ktorý poskytuje ochranu a istotu v prípade nečakaných udalostí. No napriek tomu, že môže byť pre mnohých ľudí nevyhnutnou súčasťou ich finančného plánu, existujú situácie, kedy môže byť zrušenie životnej poistky opodstatneným krokom.

---

Obsah článku

---

V tomto článku sa pozrieme na rôzne spôsoby a dôvody ukončenia životného poistenia, pričom využijeme nástroje ako životné poistenie – kalkulačka a ponúkneme porovnanie rôznych produktov, aby sme pomohli získať lepší prehľad.

Či už niekto zvažuje investičné alebo rizikové životné poistenie, alebo ho zaujíma poistenie hypotéky, je dôležité vedieť, ako môže zrušenie ovplyvniť jeho finančnú situáciu.

• Oplatí sa životné poistenie?
• Aké sú možnosti a náklady spojené so zrušením?
• A ktoré produkty, vrátane Allianz životného poistenia, získali najlepšie recenzie?

Zrušenie životnej poistky – spôsoby a dôvody

Zrušenie životnej poistky môže prebiehať viacerými spôsobmi, a to:

• výpoveďou
• pre nezaplatenie poistného
• uplynutím poistnej doby
• smrťou poisteného

Výpoveď životnej poistky

---

Životná poistka môže byť vypovedaná poistníkom najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia.

---

Poistné obdobie je časový interval, za ktorý sa platí poistné. Treba však zvážiť zrušenie životnej poistky, pretože dobrovoľným ukončením zanikne dlhodobé poistné krytie, ktoré si klient dohodol v mladšom veku a pravdepodobne za výhodnejších podmienok.

Vedeli ste, že… ? Nová zmluva môže byť menej výhodná z dôvodu vyššieho veku alebo zhoršeného zdravotného stavu. Poisťovňa nemôže podať výpoveď životnej poistky, s výnimkou možnosti vypovedania poistenia do 2 mesiacov od uzavretia zmluvy s 8-dňovou výpovednou lehotou.

Zrušenie životnej poistky pre nezaplatenie poistného

Poistná zmluva môže zaniknúť pre nezaplatenie poistného, ak :

• prvá splátka nie je uhradená do 3 mesiacov od splatnosti alebo ak,
• následné poistné nie je zaplatené do 1 mesiaca od doručenia výzvy.

Pri kapitálovom životnom poistení môže poistenie prejsť do redukovaného stavu, kde poistený platí nižšiu sumu. Pri investičnom životnom poistení môže poistenie prejsť do splateného stavu podľa poistných podmienok.

Ukončenie poistenia uplynutím poistnej doby

Životné poistenie zaniká aj uplynutím poistnej doby, čo znamená, že poistenie dosiahlo koniec svojho trvania. Pri kapitálovom životnom poistení je vyplatená dohodnutá suma, pri investičnom životnom poistení je vyplatená hodnota investičného účtu.

Zánik poistenia v prípade smrti poisteného

V prípade smrti poisteného životné poistenie zaniká. Ak poistník a poistený sú rozdielne osoby a poistník zomrie, poistenie preberá poistený so všetkými právami a povinnosťami ako nový poistník.

Dôvody pre výpoveď životnej poistky

Dôvody na výpoveď životného poistenia zahŕňajú:

• dožitie sa konca poistného obdobia
• rozhodnutie zrušiť poistnú zmluvu s výplatou odkupnej hodnoty
• odstúpenie od zmluvy do 30 dní od uzavretia
• možnosť vypovedania zo zákona do 2 mesiacov od uzavretia zmluvy
• odmietnutie plnenia poisťovateľom a úmrtie poisteného

Ako postupovať pri výpovedi životnej poistky

Ak sa človek rozhodne pre zrušenie životnej poistky, zadá potrebné údaje do formulára a vygeneruje si výpoveď na mieru. Priloží potrebné doklady a zašle výpoveď na adresu poisťovne. Platnosť výpovede závisí od splnenia zákonných požiadaviek a poistných podmienok. Po splnení všetkých predpokladov poisťovňa vypovie poistku ku dňu doručenia výpovede.

Dôsledky zrušenia životného poistenia

Dôsledok	Popis
Strata výhodnej poistnej ochrany	Zrušenie životnej poistky znamená stratu poistnej ochrany, ktorá bola uzatvorená za výhodných podmienok. Staršie poistné zmluvy často poskytovali lepšie podmienky, ktoré už nemusí byť možné získať nanovo kvôli vyššiemu veku alebo zhoršenému zdravotnému stavu poistníka.
Finančná strata pri rezervotvornom poistení	Pri zrušení rezervotvorného poistenia, ktoré zahŕňa aj sporenie, môže dôjsť k finančnej strate. Náklady na uzavretie a vedenie poistenia sú rozložené na mnoho rokov, a preto predčasné ukončenie zmluvy vedie k vyplateniu len odkupnej hodnoty, ktorá často predstavuje len zlomok z nahromadenej rezervy, ak vôbec vznikne nárok na jej vyplatenie.
Vzdanie sa výhodného zhodnotenia	Pri rušení kapitálového životného poistenia, uzavretého napríklad okolo roku 2000, sa poistník vzdáva výhodného zhodnotenia, ktoré bolo garantované vtedy platnou technickou úrokovou sadzbou 3,5 % až 4,5 %. Súčasné podmienky ponúkajú maximálnu technickú úrokovú mieru iba 1 %, čo výrazne znižuje atraktívnosť nového poistenia.
Vyššie poplatky pri novom poistení	Poplatky za uzatvorenie nového životného poistenia sú dnes spravidla vyššie ako v minulosti. Staršie zmluvy mali výhodnejšie podmienky, a preto ich zrušenie a uzatvorenie nových môže byť menej ekonomicky výhodné.
Problémy s novým poistením pre chorých	Ak je poistník chorý a po zrušení poistenia chce uzavrieť nové, musí počítať s tým, že jeho zdravotný stav bude znovu posúdený. Nová poisťovňa môže zvýšiť poistné alebo úplne odmietnuť poistenie kvôli zhoršenému zdravotnému stavu.

Oplatí sa životné poistenie?

Životné poistenie je často vnímané ako zbytočná investícia alebo nutné zlo. Avšak pri dôkladnom zvážení rizík a finančných dôsledkov môže byť rozhodnutie o poistení kľúčové pre zabezpečenie finančnej stability a ochrany.

Mne sa nemôže nič stať

Mnoho ľudí, ktorí odmietajú životné poistenie, veria, že im sa nič nestane. Štatistiky však ukazujú iný obraz:

Na Slovensku je vyše 700 000 pravidelne sledovaných kardiologických pacientov, pričom v roku 2009 ich bolo len 450 000.

Počet diabetikov na Slovensku je vyše 350 000.

25% pacientov po náhlej cievnej mozgovej príhode je mladších ako 60 rokov, a 15% je mladších ako 40 rokov.

Takmer tretina pacientov po mozgovej príhode zomiera do jedného roka, polovica preživších má trvalé neurologické deficity, a viac ako 25% sú trvalo odkázaní na dlhodobú starostlivosť.

Každý rok je diagnostikovaná skleróza multiplex viac ako 2000 Slovákom, najčastejšie medzi vekom 18 a 40 rokov.

Onkologické ochorenie každoročne postihuje 35-40 000 Slovákov, pričom tento počet rastie.

Novodiagnostikovaných onkologických pacientov v produktívnom veku je takmer polovica.

Ročne pribudne 15-18 000 nových invalidov, ktorí dostávajú od štátu invalidnú rentu 230 € až 420 € mesačne.

Tieto údaje naznačujú, že zdravotné riziká sú reálne a časté. Preto je dôležité zvážiť otázku: „Oplatí sa životné poistenie?“

Radšej si budem peniaze investovať

Argument, že peniaze určené na poistenie sa radšej investujú, je častý, no nie vždy správny:

• Poistenie slúži na pokrytie fatálnych udalostí ako smrť alebo invalidita. Investície nemusia vždy zabezpečiť dostatočné finančné prostriedky v prípade náhlej udalosti.
• Pri mesačnej investícii 100 € a ročnom zhodnotení 8% dosiahne stav účtu relevantnú výšku až po 15-20 rokoch, pričom tento prepočet nezohľadňuje poplatky.
• Poistenie s klesajúcou poistnou sumou napríklad 150 000 € na 30 rokov poskytne významnú finančnú injekciu hneď, keď sa stane fatálna udalosť. Klesajúca poistná suma sa kompenzuje nárastom investícií.

Oplatí sa životné poistenie v tomto prípade? Áno, poskytuje okamžité krytie, ktoré investície nemôžu zabezpečiť.

Vedeli ste, že… ? Pri úmrtí partnera alebo manžela nemá človek nárok nakladať s jeho investíciami alebo úsporami do doby, kým neprebehne dedičské konanie, ktoré na Slovensku trvá v priemere 6 mesiacov. Poistenie umožňuje určiť oprávnenú osobu, ktorá dostane poistnú sumu priamo po nahlásení úmrtia.

Mám peniaze, ktorými sa kryjem

Mať úspory na pokrytie hypotéky alebo iných záväzkov je rozumné, ale môže to byť optimalizované:

• Úspory 100 000 € môžu byť zainvestované do fondu s výnosom 3% ročne, čo prináša 3000 € ročne.
• Poistenie smrti alebo invalidity s klesajúcou poistnou sumou 100 000 € stojí približne 540 € ročne.
• Výnos z investovaných peňazí pokryje náklady na poistenie, a v prípade fatálnej udalosti človek dostane poistné plnenie a zároveň si ponechá úspory.

Oplatí sa životné poistenie v tomto prípade? Áno, zabezpečuje finančnú stabilitu a optimalizuje využitie úspor.

Moja nehnuteľnosť je moja poistka

Prenájom nehnuteľnosti môže poskytnúť stabilný príjem, avšak:

• Namiesto predaja nehnuteľnosti pri fatálnej udalosti je lepšie mať poistenie, ktoré pokryje finančné záväzky.
• Poistenie stojí približne 10% z ročného nájmu a poskytuje finančnú ochranu, pričom si človek ponechá nehnuteľnosť.

Oplatí sa životné poistenie v tomto prípade? Áno, zabezpečuje finančnú ochranu a umožňuje pokračovať v prenájme nehnuteľnosti.

Životná poistka – význam a druhy

Životná poistka je navrhnuté tak, aby poskytovala finančnú podporu poistenému a jeho blízkym v prípade nečakaných udalostí. Slúži ako ochrana v kritických momentoch a ako nástroj na zhodnocovanie finančných prostriedkov. Medzi obľúbené produkty patria investičné životné poistenie, kapitálové životné poistenie a dôchodkové životné poistenie.

Druhy životnej poistky

• Rizikové životné poistenie: Toto poistenie pokrýva riziká spojené so smrťou, invaliditou, vážnym úrazom, chorobou alebo hospitalizáciou. Je ideálne pre tých, ktorí chcú byť poistení bez nutnosti sporenia, a často sa používa pri zaistení úveru. V súčasnosti je najžiadanejším typom poistenia na trhu.

• Kapitálové životné poistenie: Kombinuje poistenie pre prípad smrti a dožitia. Okrem krytia bežných rizík vytvára aj poistnú rezervu, ktorá je vyplatená poistenému pri dosiahnutí dohodnutého veku.

• Investičné životné poistenie: Spája rizikové poistenie so zhodnocovaním finančných prostriedkov prostredníctvom investícií do podielových fondov.

Pripoistenia k životnej poistke

Poistený si môže svoju poistnú ochranu rozšíriť pripoisteniami, ktoré kryjú rôzne riziká. Najbežnejším je úrazové pripoistenie, ktoré kryje smrť alebo trvalé následky úrazu. Avšak väčšina poistných plnení je spojená s ochoreniami, preto je vhodné dojednať aj pripoistenie invalidity, práceneschopnosti, straty zamestnania či nemocenské poistenie.

Poistenie detí

Deti sú špecifickou kategóriou poistenia. Väčšina poisťovní ponúka životné poistenie pre deti, ktoré kryje riziká spojené s úrazmi a chorobami a zároveň umožňuje vytváranie finančnej rezervy na ich budúcnosť, napríklad na štúdium alebo začiatok samostatného života.

Investičné životné poistenie – výhody a nevýhody

Investičné životné poistenie kombinuje poistenie a investovanie. Peniaze sa investujú do podielových fondov prostredníctvom poistnej zmluvy. Poisťovňa funguje ako sprostredkovateľ, čím zabezpečuje pravidelný tok peňazí do týchto fondov. Mnohí odborníci však odporúčajú oddelenie investovania od poistenia, pretože náklady na investičné životné poistenie môžu byť vyššie než pri iných investičných alternatívach.

---

Každá zmluva o investičnom životnom poistení je nastavená individuálne, zohľadňujúc príjem, rizikovosť práce, zdravotný stav, výdavky či záľuby v extrémnych športoch. Ponuky sa môžu líšiť medzi jednotlivými poisťovňami.

---

Nevýhody investičného životného poistenia

Investičné životné poistenie môže byť spojené s rôznymi poplatkami. Niektoré poisťovne účtujú paušálny poplatok za vedenie zmluvy, ktorý môže byť okolo 2 € mesačne. Pri pravidelnom sporení 30 € mesačne to predstavuje približne 5 % z vkladu. Okrem toho existujú aj poplatky správcovskej spoločnosti, ako sú:

• Poplatky za správu
• Vstupné poplatky
• Poplatky za depozitára

Poistenec musí tiež akceptovať vyššie riziká, pričom poplatok za správu sa vypočíta zo samotnej hodnoty účtu.

Vedeli ste, že… ? Pri poistení platí klient len za službu, čiže poistenie rizika, bez ohľadu na to, či túto službu využije, alebo nie. Je to podobné ako platenie paušálu u mobilného operátora.

Výhody investičného životného poistenia

K hlavným výhodám investičného životného poistenia patrí:

• Vyššie zhodnotenie peňazí v porovnaní s bankami
• Možnosť meniť stratégiu niekoľkokrát do roka a pokrytie rizík
• Možnosť sledovať a ovplyvňovať sporenie
• Ak je v zmluve zahrnuté oslobodenie od platenia sporenia v prípade invalidity, poisťovňa preberá platenie sporenia až do obdobia uzatvorenia zmluvy

Rizikové životné poistenie – výhody a vlastnosti

Rizikové životné poistenie je typ poistenia, ktorý sa zameriava výhradne na krytie rizík, ktoré si poistený sám zvolí. Tento typ poistenia neobsahuje žiadnu investičnú ani šetriacu zložku, čím sa stáva flexibilnejším pre klienta. Platí len za konkrétne poistné krytie a neexistujú žiadne skryté poplatky.

Výhody rizikového životného poistenia

1. Klient platí len za to, čo využíva: Pri rizikovom životnom poistení platí len za vybrané poistné krytie, čím sa vyhýba zbytočným nákladom spojeným s investičnou alebo šetriacou zložkou.
2. Žiadne skryté poplatky: Tento typ poistenia je transparentný a neobsahuje žiadne skryté poplatky.
3. Možnosť poistiť viacero osôb na jednu zmluvu: Rizikové životné poistenie umožňuje poistenie viacerých osôb v rámci jednej poistnej zmluvy, čo môže byť výhodné pre rodiny.
4. Zľavy na poistnom až do výšky 30 %: Klienti môžu získať zľavy na poistnom, čo znižuje celkové náklady na poistenie.

---

Rizikové životné poistenie je ideálne pre tých, ktorí chcú zabezpečiť finančnú ochranu pre seba alebo svojich blízkych bez toho, aby museli platiť vysoké poplatky spojené s kapitálovým či investičným životným poistením. Je vhodné aj pre tých, ktorí preferujú jednoduché a jasné poistenie bez investičných komplikácií.

---

Rizikové životné poistenie ponúkajú viaceré poisťovne, vrátane Allianz, ČSOB, Generali, NN, Uniqa a Wüstenrot. Každá z týchto poisťovní poskytuje rôzne možnosti a výhody, čo umožňuje klientom vybrať si najvhodnejšie riešenie podľa ich individuálnych potrieb.

Životné poistenie so sporením – stojí to za to?

Uzatvoriť životné poistenie so sporením už dávno nie je výhodné. Každý, kto si zvolí tento typ poistenia, často zbytočne vyhadzuje peniaze z okna. Ak človek hľadá spôsob, ako sa poistiť a zároveň šetriť, životné poistenie so sporením sa môže zdať ako dobrý nápad. Avšak, je tu zásadný parameter, ktorý robí tento produkt menej atraktívnym v porovnaní s alternatívnymi riešeniami.

Vedeli ste, že… ? Namiesto kombinovania poistenia a sporenia do jedného produktu je často výhodnejšie uzatvoriť samostatné rizikové životné poistenie a samostatné sporenie.

Poplatky a náklady

Poplatky spojené so životným poistením so sporením môžu byť vysoké, najmä na začiatku sporenia. Napríklad, kapitálové životné poistenie môže zahŕňať poplatky až 50% z vloženej sumy v prvom roku, 40% v druhom roku a 30% v treťom roku. Tieto poplatky výrazne ovplyvňujú zhodnotenie vkladov, takže klient môže po dlhých rokoch sporenia skončiť s nižšou sumou, než pôvodne vložil.

Podobne, investičné životné poistenie zahŕňa poplatky za vedenie účtu, priebežné náklady (TER) a poplatky za zhodnotenie, ktoré môžu dosiahnuť až 10% z výnosu. Tieto náklady robia sporenie prostredníctvom investičného životného poistenia menej atraktívnym.

Výhodnejšie alternatívy

Investovanie mimo životného poistenia môže byť oveľa výhodnejšie. Priame investovanie do podielových fondov alebo iných finančných produktov ponúka nižšie poplatky a vyššie zhodnotenie. TER (total expense ratio) pri priamom investovaní môže byť okolo 1% ročne, zatiaľ čo pri investičnom životnom poistení môže dosiahnuť až 3% ročne alebo viac.

Prečo stále existuje životné poistenie so sporením?

Napriek nevýhodám, životné poistenie so sporením je stále na trhu, podobne ako mnoho iných finančných produktov, ktoré nemusia byť vždy najvýhodnejšie. Ak sa v tejto oblasti človek neorientuje, je dôležité poradiť sa s finančným poradcom.

Najlepšie životné poistenie – porovnanie

Na trhu existuje množstvo produktov životného poistenia, čo môže sťažiť výber toho najlepšieho. Tento článok poskytuje detailné porovnanie životného poistenia, pričom hodnotí výhody a nevýhody jednotlivých produktov. Porovnanie životného poistenia zahŕňa kľúčové riziká, ako sú smrť, invalidita, kritické choroby, trvalé následky úrazu a práceneschopnosť, pričom sa zohľadňujú aj ďalšie parametre ako rozsah krytia, čakacie doby, výluky, obmedzenia plnenia a cena poistenia.

Na porovnanie životného poistenia bola použitá benchmarková metóda, ktorá identifikovala hlavné rozdielové parametre každého produktu oproti konkurencii. Silné stránky produktov boli označené, keď prevyšovali trhový priemer, a slabé stránky, keď boli pod priemerom.

Parametre hodnotenia

• Rozsah krytia
• Čakacie doby
• Karenčné doby
• Vstupný a výstupný vek
• Výluky a obmedzenia plnenia
• Cena poistenia
• Benefity

Prehľad poisťovní a ich produktov

Poisťovňa	Produkt	Výhody	Nevýhody
Allianz	Šťastný Život	– Najlepší pomer cena vs. rozsah pri úrazovom poistení – Rýchlosť a kvalita poistného plnenia	– Najvyššia cena za pripoistenia spojené s chorobou – Najdlhšia čakacia doba na trhu pri invalidite
ČSOB	Vital	– Skvelý pomer cena vs. rozsah pri veľkých rizikách – Poistenie smrti a civilizačných chorôb obsahuje aj benefit plnenia vo výške 6 mesačných splátok hypotéky	– Veľké obmedzenia pri poistení práceneschopnosti – Podpriemerný vývoj progresívneho plnenia pri trvalých následkov úrazu
Generali	La Vita	– Možnosť uzatvorenia samostatného poistenia rakoviny až do 75. roku života – Rozšírená ponuka pripoistení pre vybrané povolania	– Jedna z najvyšších cien poistenia invalidity na trhu – Poistenie PN sa dojednáva najprv len na 2 roky
Kooperativa	Bezstarostný Život	– Skvelý pomer cena vs. rozsah pri veľkých rizikách – Poistiteľné sú aj rizikové športy a profesionálni športovci	– Absencia poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou – Nižšie limity pri zdravotnom upisovaní
Metlife	Trendlife	– Vernostný bonus po siedmich rokoch platenia poistného – Vstupný vek až do 75 roku života	– Najvyššia cena na trhu pri poistení kritických chorôb – Aktuálne neponúkajú možnosť indexácie
Finax	Skupinové poistenie	– Najnižšia cena pre mladých klientov – Čakacia doba pri invalidite len 3 mesiace	– Postupne sa zvyšujúca cena poistenia – Poistenie trvalých následkov úrazu zaniká vyplatením 100% poistnej sumy

Pri výbere toho najlepšieho životného poistenia je dôležité zvážiť cenu, kvalitu krytia a ďalšie dôležité parametre.

Životné poistenie – cena a kalkulačka

Jednoduché porovnanie životného poistenia si možno urobiť aj online pomocou kalkulačky životného poistenia. Je však dôležité pamätať na to, že najvýhodnejšie životné poistenie nemusí byť, a pravdepodobne ani nebude, najlacnejšie poistenie. Najlepšie poistenie je také, ktoré zohľadňuje individuálne potreby a je flexibilné, umožňujúce prispôsobenie podľa aktuálnych požiadaviek počas trvania poistenia.

Koľko stojí životné poistenie?

Cena životného poistenia je pre každého individuálna a závisí od rozsahu poistného krytia. Pomocou kalkulačky životného poistenia možno získať predstavu o nákladoch na poistenie. Náklady môžu byť od 10 € až po 100 € mesačne, v závislosti od konkrétnych požiadaviek, potrebných pripoistení a výšky poistných súm, na ktoré sa záujemca poistí.

---

Použitie kalkulačky životného poistenia umožní:

• Rýchle porovnanie ponúk: Záujemca získa prehľad o rôznych poistných produktoch a ich cenách.
• Pochopenie nákladov: Poistenec uvidí, koľko bude poistenie stáť na základe zadaných parametrov.
• Prispôsobenie poistenia: Kalkulačka umožní upraviť nastavenia poistenia tak, aby čo najlepšie vyhovovali individuálnym potrebám.

Životné poistenie je dôležitou súčasťou finančného plánovania a ochrany rodiny. Použitím kalkulačky životného poistenia možno nájsť riešenie, ktoré najlepšie zodpovedá individuálnym potrebám a finančným možnostiam.

Allianz životné poistenie – Šťastný život

Allianz je najväčšou poisťovňou na Slovensku, ktorá poskytuje širokú škálu poistných produktov. Allianz životné poistenie je obzvlášť obľúbené vďaka vynikajúcim servisným službám a rýchlosti výplaty poistného plnenia po nahlásení poistnej udalosti.

Benefity Allianz životného poistenia

• Genetické testy:
  • V rámci pripoistenia kritických chorôb klient získava zdarma genetickú analýzu DNA v hodnote 300 €.
• Dvojnásobné plnenie:
  • Pri vybraných druhoch rakoviny je poskytované dvojnásobné plnenie.
• Flexibilita pri nových kritických chorobách:
  • Ak poisťovňa doplní novú kritickú chorobu do poistných podmienok, okamžite sa stáva platnou aj pre už uzatvorené zmluvy.
• Vysoký vek poistenia:
  • Allianz životné poistenie umožňuje poistenie až do veku 85 rokov, pričom nové zmluvy je možné uzatvárať do veku 80 rokov.
• Krytie rizikového tehotenstva:
  • Kryje rizikové tehotenstvo a s tým súvisiacu PN.
• Asistenčné služby:
  • Pomáhajú pri návrate do bežného života po hospitalizácii, vrátane prepravy, rehabilitácie a asistencie v domácnosti.

Allianz životné poistenie umožňuje pripoistiť viac osôb kedykoľvek k výročiu platby, rovnako ako aj odpoistiť niekoho z poistených osôb. Počet osôb na zmluve nie je obmedzený.

Možné pripoistenia

• Rizikové životné poistenie (s rôznymi podmienkami)
• Poistenie kritických chorôb (SILVER, GOLD, PLATINUM)
• Poistenie Allianz Best Doctors
• Poistenie denného odškodného (z rôznych dôvodov, vrátane hospitalizácie a PN)
• Poistenie invalidity (s rôznymi podmienkami)
• Služba Asistent

Ako funguje poistenie hypotéky?

Rastúce ceny nehnuteľností a inflácia vyvolávajú u mnohých ľudí obavy. Splácanie hypotéky môže výrazne ovplyvniť rodinný rozpočet. Ako si teda zabezpečiť poistenie hypotéky?

Poistenie nehnuteľnosti

Pri kúpe nehnuteľnosti banka vyžaduje, aby bola poistená. Ide o ochranu majetku – domu či bytu. Avšak, netreba sa obmedziť len na minimálne krytie požadované bankou. Je vhodné zvoliť poistenie, ktoré komplexne chráni majetok pred živelnými udalosťami, poistenie zariadenia domácnosti a poistenie zodpovednosti za škodu spojenú s užívaním nehnuteľnosti.

Vedeli ste, že… ? Banky často ponúkajú poistenie schopnosti splácať úver, známe ako bankopoistenie. Hoci zabezpečuje schopnosť vrátenia peňazí banke, jeho hlavný cieľ je ochrana úveru, nie klienta.

Poistenie úveru cez životné poistenie

Najlepšou ochranou je práve životné poistenie, ktoré poskytne finančnú podporu v prípade neočakávaných životných udalostí. Na rozdiel od bankopoistenia, peniaze možno použiť podľa svojich potrieb, či už na splatenie úveru alebo iné nevyhnutné výdavky.

Prečo sa oplatí mať poistenie hypotéky

Poistenie hypotéky slúži ako ochranný vankúš. Život prináša rôzne neočakávané situácie, ako sú úrazy, choroby alebo smrť, ktoré môžu spôsobiť finančné problémy a ohroziť schopnosť splácať úver. Správne nastavené poistenie hypotéky poskytne istotu a ochranu v takýchto situáciách.

Dlhodobé poistenie

Čím dlhšie má poistenec poistenie, tým viac sa vyhne rizikám spojeným so zhoršujúcim sa zdravotným stavom a vyšším vekom. V prípade zmeny životnej situácie môže poistenie prispôsobiť aktuálnym potrebám.

Ak má niekto staršiu poistku, nemusí ju hneď zrušiť. Poistenie hypotéky je flexibilné a možno ho prispôsobiť svojim aktuálnym potrebám. Finančný sprostredkovateľ poradí, ako upraviť staré zmluvy a pripoistiť sa na nové riziká.

Životné poistenie a recenzie

Pripravili sme prehľad základných krokov, na ktoré sa treba sústrediť pri uzatváraní životnej poistky.

1. Stanoviť si, čo od poistenia očakávam

Podstatou životného poistenia je finančná podpora v náročnom období, ako je dlhodobá PN-ka či hospitalizácia. Recenzie na rizikové životné poistenie často zdôrazňujú jeho dôležitosť najmä pre tých, ktorí pracujú v rizikových povolaniach alebo sa venujú adrenalínovým športom.

2. Zamyslieť sa nad situáciami, ktoré ma môžu ohroziť

V akej životnej situácii sa práve nachádzam? Ako mi vychádza domáce hospodárenie? Hrozí mi v prípade straty príjmu ďalšie zadlženie? Recenzie na životné poistenie poukazujú najmä na tých, ktorí splácajú hypotekárny úver či pôžičky.

3. Nastaviť si krytie podľa toho, koľko peňazí budem potrebovať

Pri nastavení životného poistenia je dôležité odpovedať si na otázky:

• Ak by došlo k mojej smrti, aké finančné zabezpečenie má po mne rodina získať?
• Ak chorobu či úraz prekonám, avšak zostanem dlhodobo PN alebo sa stanem invalidom, koľko financií potrebujem na to, aby som si zachoval želanú životnú úroveň?

Podľa recenzií na životné poistenie je vhodné, aby poistná suma nahradila výpadok príjmu aspoň na obdobie dvoch rokov.

4. Pridať si pripoistenia, ktoré dodajú viac istoty a zároveň zvýhodnia základné poistenie

Základné poistné krytie si rozšíriť cez pripoistenia, ktoré si poistenec sám zvolí. Podľa recenzií na životné poistenie môže poisťovňa kompenzovať výpadok príjmu a vyplácať konkrétne sumy počas PN. Čoraz žiadanejším je aj pripoistenie trvalých následkov úrazu, ktoré môže poskytnúť až 5-násobok dojednanej poistnej sumy pri ťažkom poškodení.

Výhody a nevýhody životného poistenia

Výhody	Nevýhody
Finančná ochrana v prípade nečakaných udalostí	Vysoké poplatky za pripoistenia
Možnosť pripoistení pre vyššiu ochranu	Komplexné nastavenie môže byť náročné
Pokrytie hypotekárnych splátok pri invalidite alebo úmrtí	Nutnosť pravidelných platieb po dlhé obdobie
Zľavy pri kombinovaní pripoistení	Riziko nedostatočného krytia, ak nie je správne nastavené
Finančné zabezpečenie pre rodinu v prípade smrti živiteľa	Zložitosť výberu najvhodnejšej poisťovne a produktu

Podľa recenzií na životné poistenie je kľúčové správne nastavenie poistnej sumy a výber vhodných pripoistení, aby poistenie skutočne plnilo svoj účel. Týmto spôsobom možno zabezpečiť finančnú stabilitu pre seba a svoju rodinu aj v prípade nepredvídaných udalostí.